“银讯通”——打造农行服务三农的核心竞争力

        “银讯通”——打造农行服务三农的核心竞争力

                                王岚 

今天，无论在城市，还是在乡村，智能手机已成为人们如影随形的的伴侣。农行四川省分行利用小小手机这个平台，凭借“互联网+”的优势，与中国移动联手，推出了自主研发的拳头产品——惠农银讯通，开辟了国有大型银行服务广大农户的新渠道。2015年5月，经过两年多的试点，这一产品将在农行四川省分行全辖推广，并在服务三农中大显身手。

“银讯通”是四川分行受农总行委托，与四川移动联合研发的一项创新性业务。这一产品的研发，切实改善了农村支付服务环境，消除了一大批金融服务空白乡镇和行政村，给农民生产生活带来了实实在在的转变。在总行、省分行、创新基地行三级行共同努力下，“银讯通”产品功能不断完善，目前研发成功的“银讯通3.0版”，是依托农行互联网金融专属“磐云平台”研发的移动金融拳头产品，采用手机APP客户端+MPB移动支付盒子的模式。

据了解，“银讯通”平台不仅可办理助农缴费、助农取款、余额查询、转账挂失等金融业务，为广大农村居民提供新农保、新农合、涉农补贴资金代理发放，水电气、通讯、视讯等公用事业缴费，烟草等产业链资金兑付；还可以创新推出基金、保险、理财等金融服务。不同于传统的智付通、POS机，手机操作更为便利。从产品功能上看，“银讯通”可读写行业IC卡，能随时在移动客户端上开发新的代理业务，创新空间大。别看手机身板小，体格轻，与”互联网+”携手，立时身手不凡，功能强大，未来不可限量。

四川地理、气候条件复杂多样，可以说是全国的一个缩影。辖内许多农民群众居住在偏远的山区，没有金融机构，难以获得基本的金融服务需求。这种现实，既是农行服务三农的难点和困扰，也可以说是“银讯通”业务发展的机遇和土壤。

10多年前，在机构撤并浪潮中，农行撤离了地势偏远的泸沽湖地区，当地老百姓存取现金成为难题。2014年初夏时节，在凉山盐源泸沽湖，农行开设了两个助农取款服务点。从此，居住在这里的摩梭族群众和前来旅游观光的客人，可以通过农行的银讯通产品办理基本金融业务，享受到“互联网+”带来的便利。一位摩梭族村民通过附近的服务点，在家门口就可以为在外地读书的孩子转款，支付生活费。当地群众连连称赞，由衷地说：“农行离开15年后又回来啰！”

凉山分行是四川分行“银讯通”先期试点并取得成功经验的二级分行。凉山彝族自治州辖属17个县，区域内聚居着以彝族为主的20余个少数民族群众，许多民族群众居住在偏远山区，有国家级贫困县11个。三农金融部罗晓明总经理告诉记者：“试点两年多来，‘银讯通’产品不断升级，从‘1.0版’到‘2.0版’，再到‘3.0版’，一步一个台阶，一步一个飞跃，功能更加完善和优化，特别是‘3.0版’上线以后，农户不必与服务点签约，手续流程更加简单，受到农户普遍欢迎。尽管在逐步推广的过程中遇到很多困难和艰辛，付出了很多心血和汗水，但是效果还是令人欣慰的。”在普格县拖木沟镇的助农取款点，有农户在过彝族年时背上猪肉等年货向服务点店主表达感激之情，感谢助农取款点平时提供的便利服务。农民群众这种质朴的举动可以说是对农行人付出的回报。

2015年以来，凉山分行在前期试点基础上，已着手分层次建立星级服务点，到5月末，已投入50多万元，与当地建设智慧新农村有机结合，打造21个精品服务点。同时，在服务点管控上，将完善制度，规范流程，加强管理，对服务点进一步提质增效。为有效防控风险，凉山分行因地制宜试点开展远程监控与现场巡检相结合的方式，对服务点业务办理进行实时全程监控。通过附近商户联防、联保的方式，保障服务点商户安全运营。

6月2日下午，记者前往距离西昌较近的两个精品服务点实地了解情况——

一个是西昌市月华乡的一家中国移动营业点。记者看见中国农业银行金穗惠农通银行卡助农取款服务点的牌子，服务点有20平米左右，有两三位中国移动的工作人员正在忙着为前来办理业务的各族群众服务。记者看到，她们使用办理业务的智能手机上都装有农行银讯通业务的手机客户端APP。遇到有客户前来办理，她们会主动让客户先在登记簿上对姓名、办理业务种类、受理金额等情况进行登记和确认。客户递上农行借记卡，移动工作人员熟练地先在手机客户端选择业务种类，输入手机号，再在手机大小的移动支付盒子上一刷，输入支付密码，交易成功后会有手机短信通知客户。在柜台边上，安有监控摄像头，所有业务办理情况，都一一摄录在案，并实时出现在显示器屏幕上。同时，这些情况也会联网传输到农行运营后台，便于农行相关部门了解各个服务点的运行情况。

另一个是冕宁县沙坝镇助农取款点，服务点所在位置距离西昌航天城8公里，经济环境相对较好。记者看到，虽然已经是下午4:30以后，办理业务的客户还是络绎不绝。与西昌月华乡服务点相比，业务量和金额明显较大。这个点同样安装了监控摄像装置。

凉山农行三农金融部客户经理顾玉春，已经是“银讯通”业务推广的专家。在实践中他总结出一整套“银讯通”业务在基层运用推广策略，颇受同行关注，大家纷纷向他取经。他还在总行科技部门授过课呢。他很高兴地告诉记者一件事。最近，会东县新田等几个乡政府已向烟草公司发函，提出将烟叶款兑付合作银行由其他金融机构调整为农行办理，通过银讯通实现每年烟叶款兑付发放。不仅农民群众、连乡政府也很认可咱们的“银讯通”。这是让老顾感到舒心和特别有成就感的事。

事情是这样的，会东县是烤烟大县，当地农民种植烤烟，年收入户均2至3万元。新田等几个乡地处偏僻山区，距离县城和金融机构网点都较远，有的往返需5、6小时，车费60元左右，还要吃个饭，加个餐。农民即使办个简单的金融业务都这样既费力，又耗时，还花钱，成本很高。新田乡4000余人，自从2013年农行与移动在当地设立助农取款点以后，95%的村民在服务点就可以办理缴费、取款、余额查询和转账等业务，解决了当地群众的存、取款难题，满足了当地百姓基本的金融需求，受到当地群众肯定和赞誉。乡政府应村民要求，向烟草公司提出将烟叶款兑付合作银行由其他金融机构调整为农行，通过银讯通实现每年700万元的烟叶款兑付发放。

作为先期试点行，凉山分行范承行长深有感触地说：“‘银讯通’ 在凉山这个民族地区开展试点以来，我们深刻体会到，这是农行的独门秘籍，享有国家专利。而且产品投入成本较低，适应性强，便于普及推广。它是农行服务三农，重返农村市场，履行社会责任的重要产品。”

在另一个先期试点的广元分行，据初步统计，因“银讯通”业务受益的农民超过200万人。

广元昭化区柳桥乡分水村二组村民向成芳，说起农行的服务点，连连称好。一来位置好，在一个交通岔口，设在便民超市，方便农民就近办理；二来省时省钱。以前在元坝供电所交电费，年轻人可骑车去办业务，可老年人坐车往返要8元的车费。现在有了农行服务点，就在家门口啦。以前，向成芳每月到供电所去交电费，遇到工作人员有事或者网络故障就得跑空路，如果不能按时缴电费，晚上就要摸黑。“有了农行的服务点，交电费就方便了。另外，我们这个地方已经在铺天然气管道了，马上就要通天然气，要是农行能早一天在服务点开通代收气费业务那就更好了。”

旺苍县枣林乡大埝村3社的农民周顺清现在也可在乡上缴电费了。过去到供电所缴费，由于他所在的枣林乡没有网点，只能到最近的张华乡，往返要走60多公里的山路，差不多需要要一天时间。而现在枣林乡有了2个农行的服务点，周顺清从家里骑摩托也就10多分钟。据了解，在旺苍，农行的服务点将近20%都是设在乡镇医疗点上。由于这些医疗点店主素质相对较高，信誉较好，群众满意。

据统计，截至2015年5月末，农行四川省分行累计布设“银讯通”服务点7100余个，新增“3.0版”服务点2900余个。

农行四川省分行分管三农业务的陈实副行长说：“惠农通银讯业务是‘互联网+’与服务三农有机结合的创新产品，是‘金穗惠农通’工程的重要组成部分,是农行探索服务三农的新路径和新模式。从长远看，这是未来农行发展的核心竞争力。我们将把‘银讯通’作为四川农行拓展农村服务渠道的拳头产品，建设一条搭载‘支付结算、代理业务、电子商务、贷款催收、产品营销、金融知识普及’的惠农高速公路，打造‘六位一体’的综合金融服务平台，将金融服务延伸到‘最后一公里’，真正把‘银讯通’平台打造成为县域农村的‘社区银行’”。

历经数十年的发展，农行人意识到，未来银行的挑战仅仅靠物理网点的扩张，靠人海战术必定落伍。凭借互联网和大数据平台，借助外力，寻找并建立跨界合作模式，才能在竞争中站稳足跟，实现共赢，壮大自身。这将是农行未来发展的方向。这也是“银讯通”业务在四川分行试点带给农行人的启示。

记者在撰写稿件的过程中，关注到顾玉春还在宁南等地出差中，而他仍然活跃在“农行银讯通业务联系微信群”里，是群里的焦点人物。这个微信群，有近90位成员，似乎从早到晚，没有安静的时候。大家一直热烈探讨着业务推广中的实际问题，从辖内的各个角落，时不时有同事们冒泡，提出各种问题，希望集思广益。顾玉春们，时而纠结，为业务，为系统，为网络；时而欣喜，为困扰迎刃而解，为思路豁然开朗。他们，一直奔走在推广“银讯通”业务的路上，奔走在服务三农的征途中。

(翁邦艳、唐广、刘毓东、冯子军对本文亦有贡献）